Кредитная карта для пенсионера. Стоит ли открывать кредитку?

Что такое кредитная карта

Для начала необходимо понять, что представляет собой кредитная карта и в чем ее отличие от дебетовой.

Кредитная карта − это инструмент для многократного заимствования денег у банка. С ее помощью можно оплачивать товары и услуги, а также получать наличные в банкомате.

Сумма кредита ограничена банком, максимальный размер кредита определяется исходя из платежеспособности клиента. Расплатиться кредитной картой можно в любых местах, где есть возможность безналичного расчета, это могут быть магазины, кафе, аптеки и многое другое.

Самое главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что на кредитке хранятся деньги банка, переданные в заем, а на дебетовой только деньги клиента.

Кредитная карта – это выгодно?

Кредитная карта − это инструмент, которым нужно уметь пользоваться с выгодой для своего кошелька. Существует мнение, что кредитная карта − это некий запасной кошелек, который в случае необходимости может вас выручить и вам не придется занимать у друзей или брать быстрые займы.

С одной стороны, это удобно – вы можете воспользоваться деньгами банка, не оформляя пакет документов, довольно быстро. С другой стороны, проценты по кредитной карте, как правило, выше чем по потребительскому кредиту.

Используя кредитную карту важно соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Зная положительные стороны и недостатки кредитной карты можно выстроить правильную стратегию их использования.

Преимущества кредитной карты:

• Возможность контролировать свои расходы. Банки предоставляют клиентам различные выписки, где четко видно сколько и на что клиент потратил. Можно пользоваться личными кабинетами и онлайн следить за расходами.

• Возможность поучаствовать в программах лояльности. Те есть можно получать скидки, бонусные баллы. Последнее время стала набирать популярность функция кэшбэк, представляющая собой возврат на карту определенного процента о покупки.

• Возможность пользоваться деньгами без выплаты процентов, если успеваете вернуть заёмные средства во время льготного периода действия карты.

• Возможность оплачивать товары и услуги через интернет.

Но есть у кредитных карт и подводные камни, о которых необходимо знать.

Недостатки кредитных карт:

• По сравнению с другими кредитами ставки по кредитным картам всегда выше. То есть всегда с легкостью можно найти потребительский кредит, где ставки будут ниже, чем по кредитным картам.

• Кредитные карты хороши при проведении только безналичных расчётов.

• Наличие платного обслуживания карты;

• Отсутствие возможности бесплатно снимать наличные в банкомате, если у вашего банка нет отдельного предложения на этот счет. В противном случае банк может потребовать дополнительную комиссию, отменить льготный период и увеличить кредитную ставку.

• Существует опасность попасть в финансовую зависимость, так как оплата картой проходит с легкостью, и трата денег не ощущается и вероятность потратить больше чем планировали очень высока.

Льготный период. Что это такое и как не запутаться с выплатами

Преимуществом большинства карт является наличие временного диапазона, в который банк не начисляет проценты за использование кредита. Это и есть льготный период.

Бесплатно пользоваться банковскими средствами можно от 30 до 120 дней, в зависимости от условий банка. Если деньги не вернуть кредитная карта превратится в потребительский кредит с графиком платежей.

Обязательно перед оформлением карты уточните все условия льготного периода:

• на какие операции распространяется;
• какой срок действия;
• с какого момента начинается беспроцентный период.

Срок расчета льготного периода может быть либо с первой даты операции, либо с первой даты месяца.

Льготный период состоит из двух частей:

1. Расчетный период, когда вы совершаете покупки по кредитной карте, он обычно составляет 30 дней. Расчетный период начинается и заканчивается в одну и ту же дату каждого месяца.
2. Платежный период, когда надо погашать задолженность. Он наступает по окончании предыдущего расчётного периода. Это срок, когда заемщик может вернуть долг банку без процентов. Как правило, этот срок составляет 20 дней.

Таким образом, льготный период – это совокупность расчетного и платежного периода. В нашем примере он составил 50 дней.

Рассмотрим пример бесплатного периода в 50 дней:

Предположим лимит карты составляет 50000 рублей, ее льготный период 50 дней, из которых 30 дней расчетный период и 20 дней отводится на погашения задолженности (платежный период).

Вы начинаете пользоваться картой. В один день покупаете продукты в магазине на 2000, потом обновляете гардероб на 5000 рублей и покупаете бытовую технику на 10000 рублей. В день окончания расчетного периода, банк фиксирует все ваши расходы и направляет вам выписку с указанием задолженности и даты, не позднее которой надо внести платеж. Задолженность в нашем примере составит 17000 рублей, минимальный платеж составит 850 рублей, это 5 % от суммы задолженности.

Далее возможны три варианта развития событий:

1. Вы не вносите никаких платежей. Тогда по окончанию платёжного периода банк начисляет проценты на задолженность, начиная с первого дня использования кредитных средств. Также банк штрафует вас за просрочку платежа.
2. Вы вносите минимальный платеж, но не выплачиваете всей суммы. В этом случае банк только начисляет проценты на оставшийся долг.
3. Вы вовремя вносите и минимальный платеж, и всю оставшуюся сумму долга. В таком случае условия бесплатного периода выполнены и никаких процентов вы не платите.

Одновременно с началом платежного периода, когда банк зафиксировал ваши расходы за прошедший месяц, по карте начинается новый льготный период, но только с меньшим кредитным лимитом. В нашем примере это 33000 рублей (50000-17000) и можно делать новые покупки.

Кредитный лимит по карте возобновляемый. Это означает, что в момент оплаты задолженности, внесенная сумма снова становится доступной для использования.

• В первом варианте сначала надо погасить всю задолженность за предыдущий период и только после этого пользоваться новым льготным периодом. Иначе сумма покупки будет добавлена к задолженности за предыдущий период и на нее новый льготный период не распространяется.

• Второй вариант более удобный. Вы можете делать покупки сразу по окончании предыдущего расчетного периода, и они попадут в новый льготный период.

Обязательно уточняйте такие особенности использования карт при их оформлении.

Ошибки использования льготного периода кредитной карты

Часто случается так, что пользователь кредитной карты считает, что, начиная с любого дня, когда он потратит деньги в течение 50 дней он платить проценты не будет. Но это не совсем так. Важно помнить, что расчетный период начинается в одну и ту же дату каждого месяца.

Например, дата отчета 5 число каждого месяца. Это означает, что каждого 5 числа начинается тот самый льготный период длиной в 50 дней. Допустим покупка совершена 6 числа. Соответственно, наш льготный период составит уже 49 дней, потому что до окончания расчетного периода остается только 29 дней и плюс 20 дней платежного периода.

Нужно быть внимательным и помнить об этом правиле. Как только заканчивается льготный период, начисляются проценты.

Основные моменты льготного периода, на которые стоит обратить внимание при оформлении кредитной карты:

− длительность льготного периода;

− начало действия льготного периода;

− сколько раз возобновляется льготный период.

Выгоднее будет та карта, где льготный период начинается после покупки, а не с даты оформления карты. Льготный период может составлять до 100 дней. Некоторые банки возобновляют льготный период после того, как клиент выплатит долг за предыдущий период.

Как правильно пользоваться кредитной картой

1) Используйте карту при безналичных расчетах. Заранее узнайте какие операции относятся к беспроцентному периоду, а какие нет. Большинство банков не поощряет снятие наличности с кредитки. На такие операции беспроцентный срок не распространяется. Удобно и выгодно расплачиваться кредиткой в обычных и интернет-магазинах, кафе, аптеках и других местах, где принимают безнал.

Примеры не льготных операций по кредитной карте:

• переводы с карты на карту
• отдельные платежи онлайн за жилищно-коммунальные услуги, электроэнергию и некоторые другие услуги
• покупка электронной валюты

2) Правильно рассчитывайте льготный период. Правильный расчёт льготного периода - залог успеха. При возникновении любых вопросов по задолженности, процентам и оплате, обращайтесь к сотрудникам банка по телефону или через интернет.

3) Вовремя вносите средства за обслуживание карты. Многие забывают, что годовое обслуживание чаще всего платное. Сумма составляет от 500 до 5000 рублей. Первая комиссия списывается после активации карты и попадает в графу задолженность.

4) Никому не сообщайте свой PIN – код. Иногда PIN – код по телефону спрашивают мнимые сотрудники банка или полиции. Особенно часто на уловки мошенников попадаю доверчивые пенсионеры и сообщают им свои личные данные, лишаясь при этом денежных средств. Никогда не сообщайте PIN – код, не записывайте на карте или других бумажных носителях и защищайте свою карту физически. Оставленная без присмотра легкая добыча для мошенника.

Лимит кредитной карты

У каждого человека лимит будет одобрен индивидуально. Зависит он от размера официального дохода и банк эту сумму видит. В среднем лимит будет в размере 3-6 официальных зарплат (пенсий).

Случаются ситуации, когда банк без личного уведомления лимит увеличивает. Если клиент банка увеличивать лимит не хочет, можно написать заявление в банк с требованием уменьшить лимит.

Что делать если лимит исчерпан и в льготный период нет возможности погасить?

Многие люди берут потребительский кредит, чтобы покрыть кредитную карту. Такой случай имеет место, если процент по потребительскому кредиту значительно ниже чем по кредитной карте и погасить задолженность по ней необходимо в срочном порядке, чтобы избежать оплаты больших процентов.

Контроль расходов по кредитной карте

Самым удобным способом контроля расходов и льготного периода станет использование мобильного приложения банка, в котором оформлена карта. Практически все крупные российские банки предоставляют своим клиентам услугу контроля денежных средств в мобильном приложении. В приложении от банка можно будет увидеть расходы по совершенным покупкам, когда заканчивается расчетный период, дату и сумму ближайшего платежа.

Помните, цель любого банка - заработать больше денег, поэтому не стоит верить рекламе и воспринимать кредитную карту, как волшебную палочку. Нужно понимать, что любое ваше действие с кредиткой не будет иметь обратной силы. Поэтому, перед тем, как достать кредитку из кошелька, тщательно подумайте, а настолько ли оправдана предстоящая трата.